Si hay algo que trae de cabeza tanto a propietarios como a inquilinos es el tema de los seguros. Y quién más o quien menos, todos acaban por hacerse las mismas preguntas.
¿Contrato o no un seguro de responsabilidad civil? ¿Es obligatorio? ¿Qué ocurre si no lo contrato? ¿Eso no debería ser cosa del propietario? ¿Qué me cubre?. ¿Y si tengo una mascota?... Qué dilema!!.
Pues bien, éstas y otras preguntas intentaremos contestarlas en este post. Para ello, nos hemos pasado por la oficina de
Marian, delegada de Mapfre de Sestao, con la intención de que nos resuelva todas las dudas acerca de los seguros de hogar y que nos explique qué tipos de seguros podemos contratar, ya seamos inquilinos o propietarios de una vivienda.
El Seguro de Responsabilidad civil.
Lo primero que quisimos saber era a que nos referíamos con el término "
Responsabilidad Civil", que tantas veces hemos escuchado.
Tal y como Marian nos explicó, todos estamos expuestos a realizar un daño a una tercera persona bien de forma intencionada o no. Este hecho puede convertirse en un delito y tener consecuencias penales.
Para entenderlo mejor:
- Los padres son responsables de las acciones de sus hijos mientras estén bajo su tutela.
- Los responsables de una empresa responderán por los perjuicios ocasionados por sus empleados.
- Los representantes de un centro escolar serán los que respondan ante cualquier daño que causen sus alumnos menores de edad mientras se hallen al cuidado del profesorado.
De tal modo que todos somos responsables de las acciones que cometemos a terceras personas. Y así se fundamenta en los artículos 1902 y 1903 del Código Civil.
Art.1902.- "El que por acción u omisión cause daño a otro interviniendo culpa o negligencia está obligado a reparar el daño causado”.
Art.1903.- “La obligación que impone el artículo anterior es exigible, no solo por los actos u omisiones propias sino por las de aquellas personas de quienes se debe responder”.
Como veis, estos dos artículos dejan claro que nadie está excusado de cometer un daño y por tanto, tampoco exento de responsabilidad.
¿Qué es un seguro de responsabilidad civil, a quién cubre y qué cubre?
Un seguro de Responsabilidad Civil consiste en que una compañía de seguros se haga cargo del coste que una persona física o jurídica ocasione a terceros a cambio de una cuantía determinada y por un importe contratado.
El seguro cubriría al tomador y familiares hasta primer grado de consanguinidad (padres, hijos). Los hermanos del tomador no estarían dentro de la cobertura.
Las compañías de seguros se encargarían de asegurar los daños causados por un imprevisto o daño como consecuencia de una imprudencia o una acción accidental y no intencionada, tanto dentro como fuera del hogar.
Veamos algunos casos reales:
- Se nos cae un tiesto de la terraza y va a parar encima de un coche. Seriamos responsables de la reparación del vehículo.
- Nuestro hijo juega al balón en una plaza y rompe el cristal de un establecimiento. Los padres tendríamos la responsabilidad de reemplazar ese cristal.
- Una fuga de agua, dejarse la plancha encendida o un escape de gas pueden ser sucesos que nos pueden ocurrir y ocasionar daños a terceras personas.
En todos estos casos, si tuviéramos contratado un seguro de Responsabilidad Civil, nos cubriría la reparación de los desperfectos ocasionados.
¿Es obligatorio contratarlo?
Explicado lo anterior, nos viene a la mente la siguiente pregunta. Entonces, ¿es obligatorio contratarlo?.
Marian es clara. “No es obligatorio pero si MUY recomendable”, ya que te evitarías muchos quebraderos de cabeza en el caso de que se produjera un siniestro por las razones que hemos comentado antes. Recordad que,
todos somos responsables de los daños ocasionados a terceros y la reparación de los mismos.
Imaginemos que no tenemos contratado ese seguro y que se produce un incendio provocado por un descuido al dejar una sartén en el fuego. ¿Qué ocurriría?. La aseguradora del propietario reparará los daños, pero seguidamente ésta reclamará al inquilino la cuantía de los daños ocasionados.
¿Puede el arrendador obligar a un inquilino a contratarlo?
La respuesta es NO. No es obligatorio. Pero si es cierto que hay propietarios que lo requieren como requisito indispensable para alquilar su vivienda. Está en nuestra mano el aceptar o no.
¿Qué cubre el seguro del propietario?
Normalmente el propietario, para su tranquilidad, suele tener contratado un seguro de hogar que cubra tanto el contenido y continente como responsabilidad civil, bien de forma conjunta o bien de manera independiente.
Veamos en que consiste cada cobertura:
Contenido: El contenido abarca los muebles y otros bienes que se encuentran dentro de la vivienda (mobiliario, electrodomésticos, ropa, etc.).
La compañía nos indemnizaría, por ejemplo, si hubiese ocurrido un robo en nuestra casa, compensándonos en función del valor de los objetos sustraídos, o nos repararía el cristal de una mesa que se nos ha roto, la rotura de la encimera de mármol de la cocina, los sanitarios...
Continente: El continente hace referencia a la estructura del edificio y elementos que forman parte fija de la vivienda (paredes, ventanas, cristales, techos, cañerías espejos etc...). El valor asegurado se estipulará sobre el valor de la reconstrucción y no sobre el valor de mercado.
Por ejemplo, el seguro que cubre el continente nos repararía los desperfectos en el caso de que se mojaran las paredes por una fuga de agua, que se rompiera el cristal de una ventana o que se quemara la pared de la cocina por un descuido mientras cocinamos.
Responsabilidad Civil: Cubre los daños materiales y personales que se ocasionen a terceros. Es un seguro básico, pero uno de los más importantes.
Ejemplo de daños a terceros pueden ser desde fugas de agua (por ejemplo, una gotera) hasta objetos que se precipitan desde una ventana.
Según nos cuenta Marian de Mapfre, en casi en todas las coberturas suele incluirse la cobertura legal, la defensa legal (que cubriría al asegurado ante posibles reclamaciones por siniestros) y el servicio de asistencia urgente.
¿Qué tienen en cuenta las aseguradoras a la hora de cuantificar la póliza de un seguro de hogar?
Los parámetros en los que más se fijan serian:
- La ubicación de la vivienda (por código postal)
- Los metros cuadrados que ésta tiene.
- La antigüedad (las viviendas de construcción de madera suele incrementarse la póliza)
- El Continente
- El Contenido
El Seguro de mascotas
En muchas ocasiones nos encontramos con clientes que buscan vivienda en alquiler y que tienen verdaderas dificultades para la elegir su vivienda ideal porque tienen mascotas.
Pues bien, para mayor tranquilidad de los propietarios, Marian de Mapfre nos comenta que en los seguros de hogar ya viene incluida una cobertura ante los daños que mascotas como perros, gatos, aves etc. puedan producir en la vivienda.
Pero cuidado!. Aunque este tipo de seguros nos cubriría a perros catalogados como “potencialmente peligrosos”, bien es cierto que algunos Ayuntamientos nos van a exigir un seguro adicional cuyo importe podría ascender a unos 90 €.
Si tienes dudas de si tu perro entraría o no en esta clasificación, lo mejor es acercarse hasta el ayuntamiento y ver qué es lo que dice la ordenanza sobre cuáles son considerados potencialmente peligrosos.
Dicho esto os aconsejamos que, si tenéis intención de alquilar esa vivienda que tanto os gusta, no dudéis en presentarle al propietario de la vivienda este tipo de póliza, ya que en muchas ocasiones esto le dará cierta confianza.y accederá a alquilarosla.
Pero el “mundo mascota” no termina aquí. Hay animales que se consideran exóticos como los loros y los conejos a los que no cubre la cobertura estándar del hogar y por los que se debe contratar un seguro específico para este tipo de animales!.
El Seguro de Impagos
Hay una modalidad de seguro que poco a poco va calando entre los propietarios. Es el Seguro de Impagos. Una alternativa por la que optan muchos propietarios para cubrirse ante posibles impagos.
Y de nuevo nos surgen preguntas, que Marian ha ido contestando
¿Quién lo contrata?
Generalmente el propietario de la vivienda es quien lo contrata.
¿En qué consiste?
Consiste en hacer un estudio de viabilidad económica para comprobar que el inquilino es solvente y puede asumir la renta del alquiler. Este estudio se hace antes de formalizar el contrato de arrendamiento.
¿Qué documentos tengo que presentar como inquilino?
- Para asalariados: DNI del inquilino, dos últimas nóminas y contrato.
- Para autónomos: DNI, declaración de la renta y últimos recibos de autónomos.
- Para aquellos que cobran la renta de garantía de ingresos (RGI): La carta de concesión, la nómina de un familiar si se presenta como avalista y DNI tanto de la persona que avala como del propio inquilino.
¿Por cuánto tiempo se puede contratar este tipo de seguro?
Mapfre ofrece la posibilidad de contratar este seguro por un tiempo de 3,6 y 12 meses.
¿Que cubre?
- Posibles impagos.
- Desperfectos ocasionados en la vivienda.
- Defensa jurídica
Responsabilidad Civil.
- Asistencia urgente.
- De forma adicional al seguro estándar, se podría contratar la cobertura por actos vandálicos.
¿Cómo se puede saber o filtrar si el inquilino que ha seleccionado la inmobiliaria es idóneo?
La forma de saber si los inquilinos que van a ocupar la vivienda son los idóneos, es conociendo a priori, los ingresos de cada uno de ellos y comprobando que la renta del alquiler no supere aproximadamente el 40% de las ganancias de los mismo.
Ejemplo, si la renta de un alquiler es de 600 euros, los ingresos de los que deberán disponer el o los inquilinos que convivan en la vivienda, han de ser igual o superior a 1500 euros.
Aun así, en
Bilboabando somos muy conscientes de la importancia que tiene para nuestros clientes que el inquilino que ocupará su vivienda sea de absoluta confianza.
Por ello, previamente, en
Bilboabando hacemos un filtrado de los posibles inquilinos, seleccionando aquél perfil que mejor se adapte a los requisitos del propietario.
Nuestro máximo objetivo es la PREVENCION, aportando SEGURIDAD y TRANQUILIDAD al propietario en la elección de un inquilino solvente, fiable y de riesgo cero.
¿Qué suele costar una póliza de este tipo?
Depende de la aseguradora, pero normalmente un poco menos de una mensualidad de la renta requerida.
Con esto damos por finalizada la charla con Marian. Esperamos haber resuelto las dudas que muchos nos habéis planteado con respecto al tema de los seguros de alquiler.
Lorenzo LLona, 2 - 48910 - SESTAO
Marian Moral
(Delegada)
Tfno: 94 472 45 19 / 94 472 45 20
